Возьми себя в руки: как вернуть контроль над своей жизнью? Часть вторая — Финансы

money
Привет, меня зовут Даша, мне 25 лет, и я невротик. Я решила составить план того, как обрести контроль над своей жизнью (или хотя бы попытаться это сделать).

В прошлой колонке мы уже обсудили, что делать с карьерой — как ее планировать, как собирать портфолио и объективно оценивать свои успехи. Сегодня на очереди — денежные вопросы. Итак, как упорядочить свои финансы?

Подушка безопасности

Первое правило того, чтобы чувствовать хоть какую-то финансовую стабильность — иметь сбережения, «подушку безопасности» на случай временной потери работы или трудоспособности. Рекомендуется отложить сумму, равную шести зарплатам. Или, как минимум, вашим средним расходам за шесть месяцев. Все потому, что поиск новой работы обычно занимает от двух-трех месяцев до полугода.

Все, вроде бы, знают о важности сбережений. Однако у 73% россиян вообще нет никаких накоплений. Они живут от зарплаты до зарплаты, часто влезая в долги по кредиткам. Какой уж тут контроль?

Учет расходов

Социологи выяснили: 80% россиян не ведут учет своих доходов и расходов (коррелирует с предыдущей цифрой, правда?). Но мы же помним, что копейка рубль бережет! Возможно, в ваших мелких ежедневных расходах скрыты ресурсы для экономии.

Обычно мы можем примерно оценить, сколько тратим на еду дома и в кафе (судя по опросам моих друзей в фейсбуке, средняя сумма для Москвы — 15-20 тысяч в месяц на человека). Но мы совершенно не замечаем импульсивных трат: стакан кофе на бегу, журнал, купленный в киоске у метро, упаковка жевательной резинки, приобретенная на заправке…

Для того чтобы обнаружить свои скрытые резервы, нужно тщательно записывать ВСЕ расходы хотя бы два-три месяца. Проще всего это сделать, если вы постоянно пользуетесь банковской картой. В идеале – вообще не используете наличность. Различные приложения, такие как EasyFinance, позволяют импортировать банковские операции. Приложение самостоятельно разнесет все ваши безналичные траты по категориям. Если у вас есть онлайн-банкинг, вероятно, там тоже можно посмотреть структуру расходов.

Недостатков у подобных сервисов два: они не учитывают наличные расходы и показывают только крупные категории трат («Супермаркет», «Аптека», «Путешествия» и т.п.). На что конкретно ушли деньги, понять вы из этого не сможете.

Как показывает практика, для большинства людей лучший способ разобраться со своими расходами – вручную записывать их в обычный лист Excel. Во-первых, переписывание покупок из чеков поможет осознать, на что реально уходят деньги. Во-вторых, вы не забудете учесть траты за наличные деньги. Наконец, так можно  максимально детализировать данные о расходах и вычленить те самые мелкие траты, на которые, возможно, уходит 10-20% вашего бюджета.

Планирование крупных покупок

Финансовая подушка — не единственное, для чего нужны сбережения. Отдельную сумму следует откладывать на отпуск и крупные, часто непредвиденные, траты: годовой абонемент в фитнес, покупка нового ноутбука взамен сломавшегося, услуги по стоматологии и так далее.

Для тех людей, у кого плохо получается копить на путешествия (все деньги постоянно тратятся на нечто более срочное и нужное), есть лайфхак: в один месяц покупать с зарплаты билеты на самолет, в следующем месяце оплачивать отель, а в оставшееся до поездки время покупать валюту для трат во время отпуска.

Безопасность и страхование

Крупные сбережения стоит разделить и хранить в разных банках: в случае банкротства максимальная сумма, которую вернет государство по системе обязательного страхования – 1 400 000 на каждого вкладчика одного банка.

Деньги на банковской карте тоже можно застраховать, например, от мошенничества – правда, это уже добровольно и делается за свой счет. За страховую премию (несколько сотен рублей в месяц) страховщик обязуется возместить определенную сумму при

  • незаконном списании средств с утерянной или похищенной карты в течение 48 часов, предшествовавших ее блокировке
  • ограблении при снятии наличных с карты в течение 2 часов после снятия

Условия страхования не сильно отличаются у разных банков, в основном варьируют размер премии и сумма покрытия. В «Альфа-Банке», например, максимальная сумма, которую вам возместят – 120 тысяч рублей, в «ВТБ» – 150 тысяч. Средства больше этой суммы лучше не хранить на карте, а переводить на депозит.

Застраховать также можно, например, квартиру на случай затопления соседей/соседями, пожара и т.п. Есть еще страховка рисков при покупке недвижимости.

Если у вас есть автомобиль, подумайте о КАСКО – хотя бы от угона. Со мной случилась неприятная ситуация – угнали машину, которой не было и трех лет. Все потому, что 50 тысяч за КАСКО показалось мне слишком дорого, и я не стала продлевать полис на третий год своего вождения. Было очень неловко узнать, что полис только от угона стоил бы 5 тысяч рублей и компенсировал бы потерю 500 тысяч.

Опустим тот факт, что для получения выплаты в России иногда (часто) приходится повоевать со страховой компанией. Но если у вас есть полис, у вас будет хоть какой-то шанс вернуть деньги.

Декрет

Люди редко задумываются о том, чтобы «копить на ребенка». Это кажется в нашем обществе чем-то циничным. Среди верующих даже есть поговорка «дал бог ребенка, даст и на ребенка».

Но мы же с вами люди здравомыслящие и понимаем, что с рождением младенца на вас не упадут золотые горы. Нужно позаботиться о финансах заранее: отложить сумму, которая компенсирует потерянные доходы родителя, ушедшего в декрет, а также сумму конкретно на нужды будущей мамы и ребенка. Витамины для беременных, одежда, коляска, платное ведение беременности и роды…

«Тинькофф Банк» сделал калькулятор для расчета «стоимости» рождения и первого года жизни ребенка: средние расходы составят 200-500 тысяч рублей. Лично я бы прибавила к этой сумме 1 млн рублей на моем личном счету, которые я могла бы тратить на собственные нужды, пока не вернусь на работу.

Если вы официально работаете, некоторую финансовую поддержку можно получить от государства. Декретная выплата за первые 140 дней составит от 34,5 тысяч до 289 тысяч рублей. А вот если вы официально безработный фрилансер, вы не получите ничего. Потом до 1,5 лет ребенка родитель имеет право получать ежемесячное пособие, максимальный его размер – 23 тысячи. Безработным, ИП и студентам положено минимальное пособие в 3 тысячи.

Пенсионный план

Вы верите в пенсию в нашей стране? Тогда выберите негосударственный пенсионный фонд (НПФ), где будет храниться накопительная часть вашей пенсии, и следите за его доходностью. В случае чего НПФ можно сменить.

Не верите? Тогда придется позаботиться о пенсии самостоятельно.

Во многих странах, например, в США, люди задумываются о пенсионном плане еще в молодости. В России пенсия в самом конце списка приоритетов, сразу после ипотеки, отпусков, образования для детей, еще одной машины… Обычно «на старость» начинают копить после 45-50 лет — а это, на самом деле, уже поздно. Именно поэтому мы не видим (и не скоро увидим) россиян среди путешествующих пенсионеров, а видим их в «Пятерочке» в отделе с уцененными товарами.

Можно придумать свою схему сбережений на будущее: вложиться в недвижимость, создать бизнес, откладывать деньги на обычные депозиты или вкладывать их в инвестиционные фонды. Но есть еще один доступный и достаточно надежный способ – страхование жизни.

Программы по страхованию жизни обычно длятся 10-20 лет. В течение этого срока вы будете регулярно вносить страховые суммы, а в конце срока получите гарантированную выплату. Страховая компания будет управлять вашими деньгами, и если она останется в плюсе к концу программы страхования, вы также получите инвестиционный доход.

Есть и бонусы. Если произойдет несчастный случай и вы потеряете трудоспособность, вы сможете рассчитывать на повышенную выплату. При тяжелой болезни страховщик также покроет часть расходов на лечение. Рекомендую выбирать для страхования жизни крупную международную компанию, которая давно на этом рынке. Если выбрать максимальный срок страхования, то нужно начинать в 35, чтобы спокойно выйти на пенсию в 55 лет.

В следующей колонке я расскажу, как взять под контроль свое здоровье.

Другие статьи автора: Дарья Шипачева

Как повысить свою стоимость как специалиста

Представьте себя на встрече выпускников университета 10 лет спустя. Кто-то приедет на...
Подробнее

Не пропустите свежие статьи о e-commerce

Подпишитесь на рассылку и получайте подборку свежих статей раз в неделю. Без рекламы и спама.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *